Como funcionam os pagamentos online

Os empresários pensam muitas vezes que aceitar pagamentos com cartão online é complicado e arriscado. O processo é simples; o que confunde mesmo são os preços, e é aí que a atenção deve estar.

O que acontece quando alguém paga

1. O cliente clica em pagar e passa para a página segura do prestador de pagamentos.
2. Introduz aí os dados do cartão. O site nunca vê nem guarda o número do cartão — isto importa, porque o peso legal e técnico de tratar dados de cartão não é da loja.
3. O banco faz um passo de confirmação — 3-D Secure — em geral um código ou uma aprovação na aplicação do banco.
4. O prestador diz à loja se o pagamento foi aceite, e a encomenda segue sozinha.
5. Alguns dias depois, o prestador transfere o dinheiro para a conta bancária, menos as comissões.

O passo cinco é o que surpreende: o dinheiro não chega na hora. Consoante o prestador, são em geral alguns dias úteis, e chega em lotes, não encomenda a encomenda. É por isso que a conciliação importa.

Escolher um prestador

A pergunta realista não é «qual é o melhor», mas «qual serve os meus clientes e o meu banco».

• Clientes romenos, banco romeno: Netopia, EuPlătesc, PlatiOnline ou PayU — €290 cada, para ligar.
• Clientes internacionais: Stripe ou PayPal — €290 cada. Muita gente no estrangeiro não acaba a compra sem PayPal.
• Compradores no telemóvel: Apple Pay e Google Pay — €150 cada. Estes reduzem de forma clara as compras deixadas a meio, porque tiram a escrita.
• A Roménia, em concreto: o pagamento à cobrança — €100 — continua a ser esperado por uma grande parte dos compradores. Deixá-lo de fora custa encomendas.

Seja qual for a escolha, as comissões de transação do próprio prestador são dele e estão à parte da nossa taxa de ligação. Peça a lista completa antes de assinar: percentagem por transação, taxa fixa por transação, mínimo mensal, custo do reembolso, custo do chargeback e calendário de transferências.

O que se esquece

Reembolsos. Vai ser preciso reembolsar alguém. Fazê-lo no painel de administração, em vez de enviar um e-mail ao apoio, poupa horas ao longo de um ano. Configuração do processo de reembolso — €100.

Pagamentos falhados. Uma parte relevante dos pagamentos com cartão falha por razões banais: código errado, limite atingido, recusa do banco. Se a loja tratar isso com calma e der nova tentativa, recupera uma boa parte dessas encomendas.

Conciliação. O contabilista precisa que encomendas, pagamentos e transferências coincidam. Um relatório de conciliação — €150 — passa isso de uma discussão mensal para um ficheiro.

Testes. O teste de pagamentos custa €100 e leva uma hora. Faça-o. Faça uma encomenda real, reembolse-a e confirme que o dinheiro anda nos dois sentidos.

Pagamentos repetidos e prestações

Se vende subscrições ou encomendas que se repetem, os pagamentos recorrentes (€290) permitem cobrar sozinhos, em vez de emitir uma fatura de cada vez.

Comprar agora, pagar depois (a partir de €290) deixa o cliente pagar em prestações, enquanto a loja recebe o valor inteiro do prestador. Em produtos de valor mais alto, isto pode subir a conversão — e o custo é a comissão do prestador, não a boa vontade do cliente.

O que é mesmo arriscado

Não é o pagamento com cartão em si. Os riscos que vale a pena tratar são:

• Chargebacks. Um cliente contesta uma cobrança. Descrições claras do produto, prova de entrega e apoio rápido são a defesa.
• Não testar depois de mudanças. A finalização da compra avaria sem barulho. Se mudar a loja, teste outra vez o pagamento.
• Escolher pela taxa de configuração. Um prestador €50 mais barato de ligar, mas 0.4% mais caro por transação, fica muito mais caro no segundo mês.